Según el fundador de la firma Stamina, Carlos Meléndez, muchos costarricenses acceden a créditos personales para refinanciar otros préstamos.
La mitad de los costarricenses que tienen préstamos en el país utilizan el 50%, o más, de su salario en pagar estas obligaciones.
Así se desprende de un estudio llamado “Radiografía del Consumidor Crediticio en Costa Rica”; elaborado por la firma STAMINA, en el cual destacan que endeudarse no solo compromete el bolsillo de las personas, sino que también genera un impacto emocional considerable.
Además, otro de los principales hallazgos es que los préstamos personales en Costa Rica se utilizan, en gran medida, para refinanciar deudas ya existentes, según explicó Carlos Meléndez, fundador y CEO de STAMINA.
«Este es un estudio que surge de una investigación previa, en el 2024, donde identificamos que el 19% de las personas que habíamos encuestado declaran haber recibido educación financiera en su crianza, mientras que solo un 43% maneja sus finanzas por medio de un presupuesto. Una gran parte de estas personas que decían que manejaban un presupuesto, realmente era en papel o en sus mentes, nada más. Entonces, no es que utilizaran alguna herramienta directamente que les permitiera manejar sus finanzas de una forma adecuada. Entonces, a partir de este antecedente es que realizamos la investigación y obtuvimos los siguientes resultados, empezando por esta nueva investigación que casi la mitad de los encuestados que tuvimos indicaban que tenían un crédito activo. La mayoría de esos créditos eran por medio de una tarjeta de crédito o préstamos personales. Sin embargo, uno de los primeros inconvenientes que encontramos es que la gran mayoría que tiene o que accede a un préstamo personal lo utiliza para pagar deudas anteriores», indicó el experto.
Meléndez señaló que también existe un acceso a créditos informales por parte de quienes están excluidos del sistema formal, como bancos o cooperativas, lo cual tiene consecuencias en las finanzas de estas personas.
«En el estudio también se demuestra un mayor acceso al crédito formal por parte de profesionales y personas con formación técnica o especializada, lo cual deja gran parte de la población sin acceso. Entonces, aquí se presenta un problema en dos vías. Primero, un sobreendeudamiento y, por otro lado, también poco acceso. Esto nos lleva a que por lo menos el 8% de los encuestados admiten tener acceso a préstamos informales. Decimos ‘por lo menos’ porque hay gran parte de las personas que no lo dicen por tal vez este algún temor o vergüenza, el qué dirán los demás. Entonces, eso es el mínimo que encontramos en esta investigación. Esto nos lleva a generar una serie de recomendaciones. Primero, para los consumidores que lo principal o el punto de inicio es invertir en educación financiera de profesionales que se hayan especializado, que tengan testimonios de otras personas que han logrado cambiar sus vidas, no simplemente muchos gurús que existen hoy en día, sino personas que de verdad se han preparado para educar a los demás en temas financieros», añadió Meléndez.
Por su parte, el asesor financiero, Esteban Bogantes, brindó una serie de recomendaciones para quienes tienen comprometida hasta la mitad de sus ingresos en el pago de préstamos.
«Vamos a partir de una persona de un ingreso promedio en nuestro país entre los 1.500 o 2.000 dólares mensuales. Esto significa que solamente para el resto de sus compromisos financieros; comida, vivienda, educación, ocio, diversión, formaciones, etcétera; le están quedando solamente alrededor entre 1.000 o 500 dólares. Esto lo que significa es que muy probablemente no va a poder cubrir todas esas necesidades y va a empezar a entrar en un ciclo de deuda también con otros instrumentos, que es lo que suele suceder en este tipo de casos. La otra preocupación que llega con esto es que aunque no pase esto y no se llegue a un nuevo ciclo de deuda por otros instrumentos crediticios, va a ser muy difícil que con ese ingreso logre salir de este nivel de endeudamiento por su propia cuenta, así que ya va a tener que tener ingresos adicionales o empezar a renegociar estas tarifas de deuda para lograr tener una mejor cuota. Lo que pasa es que cuando eso sucede sin una guía o sin un asesoramiento correcto, generalmente no se hace de la mejor manera.
Aquí las principales recomendaciones si este es su caso, si está en un nivel de endeudamiento por encima del 50%, lo primero es hacer un alto en el camino y hacer un diagnóstico financiero para entender realmente cuál es su situación a nivel del resto del gasto en que está incurriendo para poder determinar las alternativas que se tiene de recorte y empezar a hacer aportes adicionales a la deuda para bajar el nivel de endeudamiento. Esto no es tan sencillo de aplicar porque tiene que ver con hábitos de consumo, con estilo de vida, que no es tan fácil de ajustar. Sin embargo, el esfuerzo bien vale la pena para evitar llegar a problemas financieros mucho más grandes. Adicionalmente, también las reestructuraciones o refinanciamientos son instrumentos válidos siempre y cuando vayan acompañados de un plan financiero que permita realmente brindar una solución y no llegar a ser más bien más grande el problema en los meses siguientes», mencionó Bogantes.
