La Tercera Encuesta Nacional de Endeudamiento evidencia un cambio de tendencia y una mayor responsabilidad en el uso del crédito.
El porcentaje que los costarricenses destinan de sus ingresos para el pago de deudas disminuyó, según datos de la Tercera Encuesta Nacional de Endeudamiento 2025, elaborada por la Oficina del Consumidor Financiero (OCF).
En el estudio se halló que los ticos utilizan aproximadamente un 34% del dinero que reciben mensualmente para honrar morosidades, mientras que en el 2023 este porcentaje era del 38% y alcanzó incluso el 52% en 2020.
Otro detalle llamativo de la investigación es que las personas de 35 años o más tienden a mostrar niveles más altos de compromiso de sus ingresos para el pago de deudas, en especial el grupo de 55 a 70 años, que destinan en promedio el 36.8%. Por el contrario, las personas de 18 a 24 años muestran un compromiso menor, del 14.7%.
El asesor financiero, Esteban Bogantes, destacó que el grado de endeudamiento ‘saludable’ en el que puede estar una persona, varía según los ingresos que perciba.
«El nivel de endeudamiento de una persona se mide de acuerdo al ingreso que esta tenga versus el monto total de las cuotas de créditos que esta pague, de acuerdo a los endeudamientos que haya contraído. El nivel óptimo de endeudamiento va a variar dependiendo del nivel de ingreso que se tenga. Por ejemplo, para una persona que esté en un rango entre 1 millón y medio y 800.000 colones, aproximadamente, su nivel de endeudamiento no debería ser mayor al 30%, ya que tener un endeudamiento mayor a esto va a poner en peligro el poder hacerle frente al resto de compromisos financieros.
Para ingresos mayores de 2 millones de colones o 3 millones de colones, este rango de endeudamiento puede subir un poquito, al 40% como máximo. Sin embargo, ya estaríamos también hablando de una zona peligrosa. No podemos tener endeudamientos mayores al 40%. Si ya usted está endeudado en más de un 40% solamente para el pago de endeudamientos, está descuidando el tema del ahorro, el poder cubrir sus necesidades de salud, de seguridad, de alimentación, de ocio y posiblemente al tener también instrumentos financieros que puedan tener acceso aún a más recursos, como por ejemplo tarjetas de crédito, en donde el endeudamiento puede subir de un momento a otro si no se hace un uso adecuado del mismo, puede que este porcentaje de endeudamiento suba y su capacidad de pago también se vea muy afectada», detalló Bogantes.
Para el experto, es importante que las personas con niveles de endeudamiento alto puedan buscar opciones en el mercado financiero formal para readecuar sus morosidades, eso sí, de la mano con asesoría profesional.
«Si en su caso usted está con un nivel de endeudamiento más alto de estos porcentajes, es importante que vaya a la institución financiera de su preferencia y pueda pedir una readecuación de las deudas que usted tiene. Puede ser con quien tenga los endeudamientos ya o inclusive instituciones en las que aún no tenga deudas o solamente tenga algunas pocas.
Le pueden ofrecer algún tipo de producto que le ayude a bajar la carga financiera que tiene en este momento. Sin embargo, este tipo de paso siempre es importante hacerlo con una correcta asesoría y con un plan financiero integral en donde no solamente se contemple el tema de la readecuación de las deudas, sino un orden y una estructura financiera que permita no volver a caer en los niveles de deuda que lo llevaron a tomar esta decisión», amplió el asesor.
El informe también señala un crecimiento destacado en el nivel de endeudamiento para vehículos en los últimos dos años, pasando de un 18% de las personas en 2023 a un 47% en 2025.
De igual manera, se registró una disminución en las deudas con prestamistas informales, familiares o amistades, que pasaron de un 47% en 2023 a un 25% este año.
El economista y experto en banca, Gerardo Corrales, explicó las razones detrás de estos resultados.
«Al observar la información de la última encuesta de la Oficina del Consumidor Financiero, se observa que hay una reducción en los niveles de apalancamiento de las familias costarricenses. Sin embargo, este sigue siendo relativamente alto porque se supera el 30% de los ingresos comprometidos al pago de las deudas. También es importante señalar que hay un cambio relevante y es que se reduce la participación del endeudamiento informal, quizás porque hay una mayor divulgación, capacitación y entendimiento del riesgo que es endeudarse con esas actividades informales, especialmente la divulgación que se ha hecho de las consecuencias violentas de trabajar con el gota a gota colombiano.
Se observa también un fuerte endeudamiento hacia la compra de vehículos y en esto, evidentemente, la información del Índice de Precios al Consumidor (IPC) nos refleja como la compra de carros nuevos por la gran apreciación del tipo de cambio, de junio 22 a hoy de casi un 30%, ha abaratado a tal magnitud los vehículos que en general los costarricenses se han endeudado más para aprovechar esa reducción artificial provocada por la política monetaria y cambiaria del Banco Central de Costa Rica (BCCR)», señaló Corrales.
